عقد التأمين: قانونه وخصائصه وكيفية توقيعه رقمياً

يعتبر عقد التأمين أهم وثيقة في نشاط التأمين. ويشمل جميع الجوانب التي سيتم تفصيلها بين المؤمن له والمؤمن وكذلك شروط الاتفاق ومواصفات الشيء المراد التأمين عليه والأحداث محل التعويض.

على الرغم من كونها وثيقة معروفة، إلا أن هناك أسئلة كثيرة حول عقد التأمين، خاصة فيما يتعلق بالوثيقة وأنواعها وخصائصها حسب النموذج التسويقي.

هذه المرة سنجري مراجعة وتحليلًا رسميًا لعقود التأمين وميزاتها وننظر في كيفية قيام الأشكال الجديدة للتعاقد الرقمي التي تستخدمها شركات التأمين الأسرع نموًا بتعزيز الثقة وتجربة العملاء في الصناعة.

ما هو عقد التأمين

عقد التأمين هو مستند موقع من طرفين أو أكثر يوافقون فيه على التعويض من خلال دفعة رأسمالية أو خدمة أو معاش سنوي عند وقوع حدث محدد في نفس العقد. ولكي يحدث ذلك، يجب على حامل البوليصة أن يدفع علاوة للطرف الآخر.

ويحدد قانون عقود التأمين المخاطر التي يجوز تغطيتها، فيمنع بعضها ويؤمن بعضها الآخر. على الرغم من أننا تحدثنا عن طرفين رئيسيين، إلا أنه ليس من الضروري أن يكون حامل البوليصة والمؤمن له والمستفيد هو نفس الشخص.

هناك اختلافات طفيفة بين عقد التأمين ووثيقة التأمين: رغم أنهما يستخدمان في كثير من الأحيان كمرادفين، إلا أن الحقيقة هي أن وثيقة التأمين هي تحديد الشروط مع قواعد الحقوق والالتزامات بينما العقد هو الوثيقة التعاقدية (بشكل عام) تجاري) حيث يتم تأطير المسوغ القانوني الذي ارتكبه المؤمن والمؤمن له.

وبعبارة أخرى، تكون عقود التأمين رضائية وتنطبق الحقوق والالتزامات على كل من حاملي وثائق التأمين وشركات التأمين. ويمكن إعداد السياسة بعد صياغة العقد إما كملحق أو كعقد فردي (وإن كان مرتبطا)، متضمنا الشروط والبيانات.

العناصر والخصائص

يتكون عقد التأمين من عدة عناصر وميزات وأقسام أساسية. من المهم أن نفهم أنه ليس من الضروري أن تكون جميع عقود التأمين متماثلة، على الرغم من أنها يجب أن تتضمن سلسلة من العناصر الدنيا التي يجب اعتبارها كذلك (يتم تنظيمها بشكل عام في قانون عقود التأمين).

الأطراف المتدخلة هي الموضوعات التي يمكن أن نجدها في العلاقة التعاقدية. يسمى:

• شركة التأمين: عادة ما تكون كيانًا قانونيًا يتحمل مخاطر طرف ثالث مقابل قسط (حصة الدفع).
• المؤمن له: مالك الشيء المطلوب التأمين عليه. وهذا يعني أنه عندما يقع الحدث المحدد على أنه خطر، فإن الطرف هو الذي سيكون الأكثر تأثراً به.
• حامل الوثيقة: يشير إلى الشخص الذي يقوم بالتأمين. هو / هي ملزمة بدفع قسط التأمين. ليس من الضروري أن يتزامن مع المؤمن عليه.
• المستفيد: الجهة التي ستقوم بتحصيل التعويض من المؤمن. وفي بعض الحالات يختلف عن الحالتين السابقتين.

في أخبار التأمين الأكثر صلة، عادة ما نجد حقائق حول هذه الأطراف في العقود. حالات المنازعات والاحتيال على الهوية. لذلك، من المهم فهم دور الأطراف الثالثة الموثوقة في عقود التأمين. يساعد شركاء RegTech هؤلاء في الدعم القانوني من خلال التحقق من صحة بيانات تعريف الأطراف التي ذكرناها للتو وضمان الامتثال لقانون عقود التأمين من خلال KYC وKYB وفحوصات الوكيل والأنظمة الأخرى التي تتيح الامتثال للوائح المرتبطة مثل AML6.

ومن ناحية أخرى نجد العناصر الأساسية (الحقيقية) في عقد التأمين. إذا لم يكونوا حاضرين، فلن يعتبر العقد بمثابة تأمين (أو غير صالح بشكل مباشر). انهم سوف يكون:

• القسط: سعر التأمين (يشار إليه أيضًا باسم المقابل) يحسب إحصائيًا احتمالية ظهور المخاطر.
• الخطر: حدث غير مؤكد (أو مجموعة أحداث) قد يحدث ويكشف المؤمن له. ويجب أن تكون دائماً عشوائية ومصادفة، وممكنة (مع احتمالات حدوثها، حتى لو كانت ضئيلة)، ومحددة بشكل ملموس وتترتب عليها عواقب اقتصادية.
• الفائدة: ما يهدده خطر ذلك العقار وقيمته الاقتصادية. وينبغي أن يشمل ذلك التقييم والعناصر الأخرى ذات الصلة.
• التعويض كالتزام: يجب إدراج بند محدد يلتزم بموجبه حامل البوليصة بدفع قسط التأمين وتلتزم شركة التأمين بالتعويض في حالة حدوث خسارة.

الكتل الرسمية الأخرى المدرجة في عقد التأمين هي الجوانب الأولية مثل البيانات لتحديد الهوية الصحيحة للأطراف (الاسم، اللقب، اسم الشركة، العنوان، CIF، وثائق الهوية، وما إلى ذلك)، والتقارير عن طبيعة المخاطر، والسياسة (يشرح بوضوح وبشكل لا لبس فيه التغطيات والقيود...)، تقارير عن طبيعة المخاطر، وبوليصة التأمين (يشرح بوضوح وبشكل لا لبس فيه التغطيات والقيود...)، وتقارير الخبراء، ومعلومات عن الرسوم الإضافية والضرائب المرتبطة بالتأمين. التأمين، طريقة دفع القسط والتعويض، المدة، تواريخ انتهاء الصلاحية، معلومات عن شركة الوسيط/الوساطة في حال كانت الأخيرة هي كاتبة عقد التأمين، إلخ.

أمثلة على عقود التأمين

كما سبق أن رأينا في مقالتنا التفصيلية عن صناعة التأمين، هناك أنواع عديدة من التأمين حسب الموضوع (والغرض). وهي مصنفة بعدة طرق ويقسمها قانون عقود التأمين إلى عقود ضد الأضرار وتأمين شخصي.

وسوف نقوم بتقسيمها بعد هذا التصنيف ونتوسع لبيان العديد من الأمثلة وأنواع التأمين. فيما يلي بعض الأمثلة على عقود التأمين:

• التأمين ضد الأضرار، والغرض منه هو التعويض المباشر عن الخسارة المتكبدة عن طريق إعادة القيمة الاقتصادية عن طريق الاستبدال. تشمل هذه الفئة الدفاع القانوني، والنقل البري، والحريق، والسرقة، وخسارة الأرباح (خسارة الأداء الاقتصادي)، والضمان (تخلف المدين)، والائتمان والمسؤولية المدنية.
• التأمين الشخصي، تنظمه المادة الثالثة من قانون عقود التأمين. وهذا يشمل التأمين على الحياة والحوادث والصحة والتبعية والوفاة (يعتبر العديد منها تأمينًا للخدمات حيث يتم تصنيفها بشكل مختلف).
• التأمينات الإلزامية، هي تلك التي يجب أن يحتفظ بها القانون إذا قام شخص اعتباري أو طبيعي بأي إجراء أو كان لديه أي شرط. على سبيل المثال، نجد هنا تلك الخاصة بالكلاب الخطرة والمركبات والرياضات (الصيد والغوص والتزلج) وأضرار الممتلكات وأنواع أخرى من الضمانات المرتبطة بإجراء أو مسؤولية مدنية وفقًا لقوانين بعض المناطق.
• تأمينات أخرى غير عادية، مع الأخذ في الاعتبار أنها استثناءات في سوق تكون فيه التأمينات السابقة هي الأكثر شيوعا. يمكننا هنا تسليط الضوء على ما هو جديد وممكن بفضل التقنيات الجديدة، مثل التأمين على فترات متباعدة (الدفع أولاً بأول)، والتأمين ليوم واحد، والتأمين على ملكية العقارات، والتأمين على اليانصيب وأجزاء الجسم البشري (أرجل لاعبي كرة القدم، الأنف للعارضات...). تشمل بعض تصنيفات التأمين أيضًا الأطباء البيطريين.

قانون عقود التأمين

قانون عقود التأمين هو الإطار التنظيمي الذي ينظم جميع الجوانب الرسمية والتعاقدية والسياسية في بلد أو منطقة. يعد نشاط التأمين من أهم الأنشطة في الاقتصاد والركيزة الأساسية للعديد من الكيانات، ليس فقط شركات التأمين باعتبارها أساسية ولكن أيضًا في الأعمال المصرفية التقليدية، لذا فإن تنظيمه محدد وواسع.

في أوروبا، يختلف تنظيم التأمين من بلد إلى آخر، ولكن بشكل عام، أنشأ الاتحاد الأوروبي (EU) إطارًا قانونيًا مشتركًا لضمان استقرار سوق التأمين وحمايته. ويحدد توجيه التأمين في الاتحاد الأوروبي، إلى جانب لوائح محددة مثل الملاءة المالية II، متطلبات الإشراف التحوطي، وملاءة شركة التأمين، وحماية حاملي وثائق التأمين.

في بلدان مثل إسبانيا، فإن القانون رقم 50/1980 بشأن عقود التأمين (LCS) هو الذي يحدد النظام القانوني بأكمله المحيط بالعقد. وبالمثل، وفي جميع البلدان، من المهم جدًا معرفة الفقه القانوني جنبًا إلى جنب مع قانون عقود التأمين، نظرًا لأن العديد من المحاكم العليا قد أقرت أن بعض الشروط ضارة ومسيئة وباطلة، بالإضافة إلى شروط مقيدة أخرى صالحة.

فيما يتعلق بأمريكا اللاتينية، نجد في الأرجنتين قانون التأمين رقم 17418، على الرغم من أنه من الضروري مراجعة جميع الوثائق المتعلقة بقرارات هيئة الإشراف على التأمين في البلاد. تعتبر الإكوادور مثالا مشابها للأرجنتين، حيث يوجد تدوين لقانون التأمين العام الذي ينص على أن هيئة الرقابة على الشركات والأوراق المالية والتأمين هي التي تحدد معايير عقود التأمين مع تحديد الشروط.

ومن جانبها، تستخدم كولومبيا الباب الخامس من القانون التجاري لإنشاء القواعد، وتفعل شيلي نفس الشيء ولكن في حالتها في الكتاب الثاني من قانونها المماثل، كما تفعل بوليفيا في المادة 1013. وهذه أمثلة حيث لا يوجد تحديد محدد تنظيم قانون عقود التأمين ولكن الإطار موجود في النظام القانوني للسوق من خلال قوانينه التجارية العامة.

في الولايات المتحدة، تقع مسؤولية تنظيم التأمين في المقام الأول على عاتق الولايات. لكل ولاية قسم تأمين خاص بها يشرف وينظم صناعة التأمين داخل حدودها. وعلى المستوى الفيدرالي، فإن قانون تحديث التأمين لعام 1999 (قانون جرام-ليتش-بليلي) له أيضًا تأثير كبير على تنظيم وخصوصية المعلومات المالية.

البلدان الأخرى ذات الصلة لديها أيضًا لوائحها الخاصة. على سبيل المثال، في كندا، يتم تنظيم التأمين من قبل المقاطعات والأقاليم الفردية، بينما في أستراليا، تشرف هيئة التنظيم الحصيفة على صناعة التأمين.

يتطلب قانون عقود التأمين إدراج البيانات أو المفهوم أو الطبيعة أو التعيين أو المبالغ أو نطاق التغطية واستحقاقاتها في السياسة. وبشكل عام، فإن المواد الأولى من قانون عقود التأمين تلخص جميع الأساسيات وتحتوي على العناصر الأساسية.

ولحسن الحظ، فإن الجهات الفاعلة في RegTech تساعد بشكل فعال شركات التأمين على الامتثال للوائح مثل قانون عقود التأمين ولوائح حماية البيانات في العديد من البلدان. وفي كثير من الحالات، يقدمون حلولًا رقمية تعمل على أتمتة الامتثال التنظيمي في صياغة العقود أو التوقيع أو أي عملية أخرى مرتبطة بها.

كيفية شراء التأمين: تحسين تجربة العملاء

كما رأينا، أعادت InsurTech تعريف النظام البيئي للتأمين. لم يعد الأمر يتعلق فقط بنماذج الأعمال، بل أيضًا بكيفية تنفيذ العمليات. في العصر الرقمي الحالي، تلعب حلول مقدمي خدمات الثقة المؤهلين (QTSP) دورًا رئيسيًا في تطور وكفاءة صناعة التأمين. على وجه الخصوص، تُحدث أدوات مثل الإعداد الرقمي، وKYC (اعرف عميلك)، والتوقيع الإلكتروني، والإشعارات الإلكترونية ثورة في الطريقة التي تدير بها شركات التأمين عملياتها، بدءًا من اكتساب العملاء وحتى إدارة العقود. وفيما يلي، سوف نستكشف كيف تتدخل هذه الحلول في صناعة التأمين وتحسن بشكل كبير تجربة كل من شركات التأمين وحاملي وثائق التأمين:

لقد أدى الإعداد الرقمي إلى تبسيط عملية تأهيل العملاء بشكل جذري في صناعة التأمين، مما أدى إلى أتمتة عمليات فحص مكافحة غسل الأموال وجعل جمع وثائق الهوية سريعًا والتحقق من صحتها. ومن خلال رقمنة جمع المعلومات والتحقق من الهوية، يمكن لشركات التأمين تبسيط عملية اتخاذ القرار وتزويد العملاء بتجربة تفريغ أسرع وأكثر ملاءمة. وهذا لا يقلل الاحتكاك في بداية العلاقة مع العميل فحسب، بل يضمن أيضًا دقة وصحة المعلومات المجمعة في عقد التأمين.

ومن ناحية أخرى، تجدر الإشارة إلى أن عملية التعاقد على التأمين لا تبدأ عادة مباشرة مع توقيع العقد. كقاعدة عامة، قبل توقيع العقد، تقدم شركة التأمين أو الوسيط أو الوكيل وثيقة إعلامية تحتوي على معلومات عامة حول العقد والسياسة. في حالة الاستخدام هذه، من المهم جدًا حماية تسليم هذه الوثيقة، لذلك عادةً ما يتم اختيار حلول الشهادات الإلكترونية eIDAS لتوليد إمكانية التتبع والأدلة على هذه العملية، ودعم العملية. حالات الاستخدام الأخرى للإخطارات المعتمدة فيما يتعلق بعقود التأمين هي:

• التجديدات والتحديثات والتعديلات: يجوز لشركات التأمين استخدام الإشعارات المعتمدة لإبلاغ حاملي وثائق التأمين بتجديدات البوليصة، بالإضافة إلى أي تغييرات في الشروط والأحكام. عندما تكون هناك تغييرات في التغطية أو شروط السياسة، تضمن الإشعارات المعتمدة إبلاغ حاملي وثائق التأمين بشكل صحيح وأن هناك سجل قانوني للاتصال.
• تأكيد استلام المطالبة وإخطارات الحالة: عندما يقوم المؤمن له بتقديم مطالبة فيما يتعلق بعقد التأمين، يمكن لشركة التأمين إرسال إشعار معتمد لتأكيد استلام المطالبة، مع توفير سجل واضح لبدء العملية. يمكن إرسال تحديثات الحالة، مثل الموافقات والمدفوعات والتسويات، من خلال إشعارات معتمدة، مما يوفر الشفافية والامتثال للمتطلبات التنظيمية لقانون عقود التأمين.
• التذكيرات بالمدفوعات والإلغاءات واستحقاقات التأمين: تستخدم شركات التأمين الإخطارات الإلكترونية لإرسال تذكيرات بالمدفوعات المستحقة، مما يضمن أنهم على علم بتواريخ الاستحقاق وتجنب الانقطاعات المحتملة في التغطية. في حالة عدم الدفع، يمكن استخدام الإشعار المعتمد لإبلاغ حاملي وثائق التأمين بإلغاء الوثيقة، والامتثال للمتطلبات القانونية وتقديم دليل على الإخطار.

عقد التأمين، الوصول إلى أسواق جديدة

لقد شهدت تعاقدات التأمين تحولًا ملحوظًا من خلال التوسع في نقاط البيع المتطورة، مثل مراكز التسوق والوكلاء الموجودين في أي مكان، وذلك بفضل الأدوات المبتكرة مثل Customer Hub. 

يمنح هذا البرنامج الشامل وكلاء التأمين القدرة على تسجيل التأمين في أي وقت وفي أي مكان، مما يزيل القيود الجغرافية ويتيح التكيف مع البيئات غير التقليدية دون التضحية بالامتثال لقانون الأمن أو التأمين. توفر مرونة Customer Hub للوكلاء الأدوات اللازمة لتقديم خدمات مخصصة للعملاء في الوقت الفعلي، مع الاستفادة من إمكانية التنقل والفورية. 

ولا تعمل هذه الطريقة الجديدة للتعاقد على تعزيز إمكانية الوصول للمستهلكين فحسب، بل تعيد أيضًا تعريف تجربة العملاء من خلال دمج التكنولوجيا بسلاسة في نقاط البيع غير التقليدية لتفعيل التأمين على الفور، وفتح إمكانيات جديدة وتسريع توسع صناعة التأمين في مساحات مبتكرة.

التوقيع الإلكتروني على عقود التأمين

لقد سهلت التوقيعات الإلكترونية بشكل كبير عملية إضفاء الطابع الرسمي على عقود التأمين. ومن خلال السماح لحاملي وثائق التأمين بالتوقيع على المستندات رقميًا وبشكل آمن، فإن ذلك يلغي الحاجة إلى الأعمال الورقية اليدوية ويسرع أوقات المعالجة. لا تعمل هذه الطريقة على تحسين الكفاءة التشغيلية وتقليل التكاليف لكل من شركات التأمين والوسطاء فحسب، بل تساهم أيضًا في ممارسات أكثر استدامة من خلال تقليل استخدام الورق.

يمكن أن يكون عقد التأمين بصيغة word أو pdf والآن توجد حلول التوقيع الإلكتروني مثل Tecalis Sign التي تتضمن تقنية GPT لصياغة عقود التأمين. بالإضافة إلى ذلك، يمكن لمختلف اللاعبين في الصناعة اختيار كيفية العمل مع هذه الأداة: من خلال أنظمتهم الخاصة (مع تكامل واجهة برمجة التطبيقات) أو من خلال منصة ويب بسيطة تمامًا وسهلة للأشخاص الأقل رقمنة لتتبع جميع عقود التأمين المبرمة والمرسلة وموقعة، بالإضافة إلى الإخطارات والاتصالات المعتمدة من خلال أي قناة مادية أو رقمية.

وأخيرًا، أصبح التعاقد على التأمين عبر الإنترنت حقيقة واقعة بفضل الإعداد الرقمي والتوقيعات الإلكترونية. يمكن للعملاء إكمال عملية الإعداد بكل راحة على أجهزتهم، وتجنب الإجراءات المرهقة وأوقات الانتظار الطويلة. وينطبق الشيء نفسه على وكلاء مركز الاتصال، الذين يمكنهم إرسال العقود بتنسيق رقمي للتوقيع عبر مكالمة هاتفية. يتم جمع المعلومات الضرورية بكفاءة، ويتم توقيع المستندات رقميًا بما يتوافق مع قانون عقود التأمين، مما يتيح تجربة تعاقد مبسطة وآمنة. ويتوافق هذا النهج مع التوقعات الحديثة للمستهلكين الذين يبحثون عن البساطة في تعاملاتهم.

إن الدمج الكامل لهذه التقنيات في تعاقدات التأمين ليس فقط الخطوة المنطقية التالية، بل هو بالفعل حقيقة واقعة في معظم شركات التأمين. والفرق الرئيسي هو أن يكون لديك أداة قوية وآمنة وبأسعار معقولة وبأسعار معقولة تركز على توقيع المؤمن عليه. وسيستمر الذكاء الاصطناعي والأتمتة في لعب دور حاسم في توقع احتياجات العملاء وزيادة تبسيط العمليات. إن الجمع بين كفاءة الإعداد الرقمي وأمن اعرف عميلك وسرعة التوقيعات الإلكترونية وفورية الإخطارات الإلكترونية يجعل الاكتتاب في التأمين بمثابة عملية سريعة وآمنة تتكيف مع متطلبات العالم الرقمي.